浅谈智能还款

释放双眼,带上耳机,听听看~!

       智能还款:顾名思义就是把原来线下POS机倒卡,转换到线上来!用户只用在APP上绑定自己的信用卡,账单日出来后,输入还款金额,可用余额,提交还款计划,全程自动化操作,即可用少量的钱实现全额还款的目的!

        信用卡“智能还款”平台安不安全?能不能用?会不会封卡降额?“智能还款”这个生意能不能做?“智能还款”这个行业能不能长久?等等。

     这些问题应该是我们接触智能还款平台后的首先考虑的问题,或者说是在分享给被人的时候,会被别人问到的问题。

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      那么“智能还款”平台能不能用?其实无非就是关心三个问题:

1、资金安全;2、用卡安全;3、信息安全。

1、资金安全:大家担心的所谓“资金安全”的本质就是“二清”的问题,什么是“二清”?二清就是二次清算的意思,也就是说支付公司直接把资金清算给用户,这叫“一清”;支付公司先把钱清算给下游企业(比如说现在的智能还款企业),下游企业在把钱清算给用户,这叫“二清”,这种情况下,下游企业会形成一个巨大的资金池,某一天,下游企业跑路了,用户的钱就没了,这就是所谓的资金风险!这在“断直连”(自行百度)之前,有可能;在今天,“二清”就不可能存在!

简单说两点:第一、支付牌照是稀缺资源,央行明确表态,支付牌照只能减少,不能增加。看看我们的互联网大佬们,那个支付牌照不是高价购买的,最贵的一块儿花了二十个亿!这种情况下,支付公司如果允许下游企业“二清”,一旦出了问题,支付牌照就有可能被吊销,支付公司是不会冒这个风险得。

第二、就是支付公司允许下游企业“二清”,“反 洗 钱”这一块儿,企业过得去吗?个人单日资金交易超过5万,企业单日超过50万,就会被“反 洗 钱”风控,何况你一天进账几个亿、出账几个亿,你怎么解释?为什么经营传统代还的人,很容易被“反 洗 钱”盯上,就是这个道理!所以,当今社会我们每个人的每一分钱流水,国家都清清楚楚,在中国最不用担心的就是你卡上的钱找不着!

2、用卡安全:说白了,就是别出现封卡降额的风险!首先,声明一点,我们的卡出现了封卡降额的情况,跟刷卡工具有关,但不是绝对关系,只要所选择的刷卡工具没有明显的不符合银行风控模型的情况,比如“跳码”POS机,不规范的“智能还款”平台等等!

3、信息安全:就是“盗刷”。信息安全,我只能说这是个“道德”范畴,就像你刚买了套房,马上各种装修的、卖家电的、卖家具的就联系你,你觉得是偶然吗?支付行业按要求讲,“智能还款”企业是不允许触及用户敏感信息的,相关支付公司也会做出相应的措施来避免出现这种情况。

其实对于我们持卡人来讲,主要把握两点就没问题:第一、国内盗刷需要验证码,你只要不给验证码就盗刷不了;第二、国外盗刷成功率不高,即使被盗刷成功了,只要及时跟银行沟通,也很容易追回。

综上所述,“智能还款”平台能不能用?肯定是可以的,因为它的出现确实解决了大家没钱还、没时间倒卡、没时间养卡的问题,但是一定要选择合适的“智能还款”平台!

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再说第二个问题:“智能还款”这个生意能不能做?大家这样问主要是遇到以下几个问题:

1、“智能还款”合规不?政策上会不会有什么问题?

       这个问题是问的最多的问题,说明也是大家最关心的问题,说起“合规”问题就要先聊聊我们国家的经济特色——“和谐”经济,只要没有社会危害,只要有利于社会稳定、经济稳定,就没有问题。

2、很多朋友说这种产品不长久,很多品牌很快就倒闭了

      这个情况确实存在,也很正常,就像手刷POS刚上线的时候一样,一个北京最多时将近1000家手刷POS品牌,结果那,不到半年剩下的不到100家。智能还款产品也差不多,有人做过统计,“智能还款”平台超过半年的不到10%,超过一年的不到1%,超过两年的更是凤毛麟角!所以智能还款企业有无自主研发能力是至关重要的。

3、有朋友的卡用过后降额了,不敢用

      在当今信用卡的风控政策下,降额封卡已是常态。银行发行信用卡的目的不是降额封卡,所以,降额封卡是一个漫长的过程,有非常多的原因。如果只是朋友用后降额了,你又不了解实际情况就不敢用,那只能说你对信用卡的相关规则了解的太少。

4、支付公司为什么不推出自己的“智能还款”产品?

       支付行业已经从过去主要解决“TX”问题,发展到了主要解决“还款”问题,面对“智能还款”这么大的市场蛋糕,支付公司能错过吗?但支付公司的特性决定了一家支付公司是很难搞定“智能还款”这个体系的。

       比如说每家支付公司的通道受理能力是有限的,一方面一家支付公司很难做到全银行覆盖,支持的银行有限,而智能还款企业可以综合多家支付公司通道,做到全银行覆盖;另一方面,每家支付公司通道的额度是有限的,比如说今天额度用完了,就没法再进行交易了,智能还款的客户总不能等到明天再交易还款吧?

       逾期了算谁的?而智能还款企业一般拥有多家支付公司通道,这家没额度了切换到 另一家,从而可以保证客户还款计划的正常进行。因为这些局限性导致了支付公司的自有智能还款产品,推广一直不是很顺利。

5、这个行业能不能长久做下去?

       这个行业是没有问题的,有争议和质疑是好事儿,说明大家都在关注,就像当初手刷刚上线的时候,也是存在各种各样的问题,比如“不到账”“乱跳地区”等等,发展到现在手刷谁手里没有几个?

       而最终坚持下来的手刷代理商朋友也是赚的盆满钵满的,这是商业规律。想想现在智能还款的产品体验确实比去年、前年进步很多,这也是必然的,产品是需要时间进行优化和升级的!所以选择一个靠谱的“智能还款”品牌才是王道。

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