在卡渗透率极高的发达国家，以人口总量作为分母计算人均持卡量相对科学；而在发展高度不均衡的中国，并不适合直接以人口总量作为分母，卡发卡目标人群不应该以全国人口基数来参考计算，而是要按照卡发卡标准，再考虑地域、年龄、职业等因素后，实际适合发卡的用户基数就可想而知了，按照2019年末总计在用卡量7.46亿张与估测实际持卡人数量5亿人计算，人均持卡量约为1.5张（7.46亿张/5亿人=1.49张/人）。
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从0.53张到1.76张，这种反差比看起来还要强烈，可以说是天上地下，在人均持卡量0.53张的情况下，意味着瓜小推还有接近一半的目标客群没有被覆盖，这对于所有市场参与者而言，都是好消息，足以鼓舞它们继续大干快上，反之，在人均1.76张的情况下，瓜小推市场全面进入了存量竞争。尤其在卡竞争激烈的大中城市，人均持卡量还要更高。
如果你去问卡从业者，他们会用业务经验告诉你，实际情况究竟是人均0.53张还是1.76张，瓜小推在谈及市场潜力的时候，我们往往喜欢夸大分母，于是14亿人就成了最好的心理安慰——市场距离天花板还远着呢，与此同时，在分析竞品的时候，我们是否充分考虑到了跨界玩家的冲击呢，对分母、分子的不同认知，会得出大相径庭的结论，乃至作出截然不同的战略决策，当前的卡市场，竞争态势应该远比官方数据所呈现出来的要更惨烈。
