体检结果出来后,医生说没事,但保险公司却欺负我?!

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随着这些年大家对身体健康的重视,体检是越来越流行了。

现在很多公司在招聘员工的时候,甚至都把年度体检作为一项福利进行宣传。

站在健康的角度看,蛮好的,毕竟体检有防微杜渐的作用。

但站在配置保险的角度看就不一样了,这历年来的体检结果往往会成为我们配置保险路上的绊脚石。

有的问题即便医生说没啥大碍,却可能会因此被保险拒之门外,感觉贼冤…

比如:
再比如:

难道真像有些朋友说的,是保险公司欺负人?

 2
其实还真不是,造成以上结果的主要原因是,临床医学和保险医学是有区别的
虽然都叫「医学」,却有着天壤之别。
临床医学更注重当下。
主要看的是当下这个问题会不会影响我们的身体健康,或者说生命。

比如甲状腺结节,对于患者来说不疼不痒,只要B超分级在1-3之间,医生一般都认为并无大碍,后期随访即可。
而保险医学更注重该异常的未来发展趋势。
研究的是当下这个异常,会对未来的发病情况以及保险的理赔率有多大影响。

比如结肠息肉,站在临床医生的角度看,很常见的问题,切了就完了,只要不是恶性的就OK。
而保险医学则会担心,这个息肉未来会不会还长,会不会有可能变成恶性的,毕竟近乎所有的结肠癌都跟结肠息肉有直接关系。
以防万一,轻则除外承保,也就是不再保跟结肠相关的重疾,比如结肠癌,重则直接拒保。
保险公司:摊牌了,不装了,我就是玩儿不起…
因此,看问题的角度不一样,结论就不一样,并不是保险公司故意欺负人哈。

 3
当然,也不是所有的异常保险公司都会拒保,毕竟保险公司也是要打开门做生意的,这送上门的客户当然是能承保就承保喽。
所以保险公司针对这个问题,专门设立的核保部门。
如果客户的身体状况不符合健康告知要求,可以把相关的异常提交给核保部门审核。
问题不大的,放行。
问题严重的,拦住。
一般来说,每个健康险都有对应的核保手册,控制了核保的尺度。

这个“尺度”,可能是公司自己制定的,也可能是再保险公司制定的。
从过去的核保经验来看,往往越是性价比高的健康险,核保就越严格。
毕竟本身保费就便宜,要是再不控制住理赔率,那可就有赔本的风险了。
目前核保分「智能核保和人工核保」。
智能核保指的是,客户通过保险公司开发的核保系统,进行是非问答。
系统会根据我们的问答结果当即给出一个核保结论。
比如子宫肌瘤——

再比如大三阳——

当然,因为所有问题都是提前预设好的,而很多人的异常又往往比较复杂,并不是简单的是或否就能解决。
所以目前智能核保总的来说还比较“智障”,处理不了所有的异常,因此便引入了更有弹性的人工核保。
如果系统解决不了,就交给人工进行处理,由专人审核。
不过能不能通过是门玄学,一看保险公司的核保尺度,二看核保老师的心情。
心情好了,觉得这问题不算严重,批!
心情不好,小手一抖,不批!
所以,经常有朋友在人工核保前问:小宝,我这问题走人工核保能通过吗?
其实我也说不准,只能说问题不算严重的话,通过概率会高一些。
要是运气不好,核保员那天跟老婆吵架拌嘴或者儿子又考了个不及格,心情不好,可能也过不了。
当然,大家也不要把核保员想得太随意。
毕竟核保员也有自己的KPI,通过的件数太多或太少都不行。
太多,有放水的嫌疑,万一将来理赔的人数多,保险公司要是亏本了会找他麻烦。
太少,前方销售好不容易卖出去的单子,都tm被核保员拒了,一来遭前方销售记恨,二来也拖了公司营收后腿。
所以,核保员的工作也是很讲艺术的。

 4
目前核保结论大致分为以下五种——

(点击查看大图)
而智能核保大多不给「加费和延期」这两种结论,要么标准体承保,要么除外,要么直接拒。
从结果来看,正常承保>加费承保/除外承保>延期>拒保
其中,加费和除外并不一定谁就比谁好,得看加费的比例。
而延期,在我看来就是变相拒保,只是说得比较委婉而已。
讲真,对于身体异常较多的人,投保体验确实不太好。
尝试核保的过程,并不像是在买保险,而是在被保险挑选。
所以,为了把主动权牢牢抓在咱们自己手里,还是建议大家趁年轻、趁健康早点上车哈。

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